財富自由(3)---要把買房的目的設定在自住,千萬不要當成像股票一樣的投資標的
![本圖轉載自今周刊](https://dbd3dc33bf.clvaw-cdnwnd.com/43af5a2f7dbdf8f65df18dbdea3a5b54/200000105-1b2b01b2b1/%E8%B2%A1%E5%AF%8C%E8%87%AA%E7%94%B1%283%29.jpg?ph=dbd3dc33bf)
近幾年來因為網路發達,使得職場上的朋友們工作暴增薪水卻沒增加。加上各地(不只台灣,大陸日韓也一樣)房價高漲害得年輕人買房難如登天,因此從大陸開始掀起一陣躺平風潮,在歐美國家也出現了靜默辭職(Qoiet quitting)的現象。
一直宣揚工作與生活要平衡的法蘭克覺得這樣的演變很好,也覺得敢這樣做的年輕人很有智慧,這是對資本主義無限擴張拉大貧富差距最好的回應。
我不是因為仇恨資本家罔顧青年未來在這裡幸災樂禍,我是以自己走過的路回首仔細檢討後,真心覺得年輕人可以不必因為執著在房價昂貴的地方買房,而賠上了自己的幸福生活甚至健康。
如果按照現在的說法,年紀坐五望六的法蘭克可能比年輕的朋友們幸運。
我在從鄉下到都市打拼半生之後,現在台北市精華區擁有一幢公寓,還有一點存款跟股票。即使我現在不想工作在寫文章寫部落格,只要不要亂花錢太浪費我也不會餓死。
但是事實上這看似安穩的退休生活,背後卻是一段長期艱苦的血汗故事。
如果你看過我其他的文章,你就會知道我少年時因為富二代的父親不善經營導致家道中落。我是靠著助學貸款跟自己打工賺錢讀完大學的。
一直到現在我的太太都還經常埋怨,說我們是靠著標會(自助會)才有錢結婚的,當初我們結婚時雙方父母都幫不上忙。我記得第一次當爸爸看到剛出生的女兒時,我的心情是既激動又擔心,擔心我沒辦法賺到足夠的錢讓女兒過安定的生活。
在女兒剛滿周歲時,我們又用標會拿到的錢當頭期款,在遠離市區上班車程一個鐘頭的郊區買下第一間房。當時第一次向銀行借了幾百萬的我,常常夢見我因為繳不出房貸被銀行趕出門,夜裡帶著老婆小孩流落街頭,因而驚醒。
原來也在上班的太太,為了照顧小孩在家裡開設小型補習班幫助家計。所幸當時偏遠地區沒有大型補習班競爭,她的生意還不錯。晚上我太太總是要一邊哄小孩一邊幫學生上課,因為補習班地處偏遠請不到老師我也要幫忙兼課。我每天六點在公司忙完下了班,就必須趕緊騎機車飆回家,才能趕得上晚上的課。
這樣辛苦了幾年之後,我們漸漸有了積蓄經濟比較寬裕。但是隨著兩個孩子逐漸長大需要就學,於是我們又得貸款在市區買一間小房子方便孩子上學。爾後等到孩子上了國中家裡太小,我們只得再換大一點的房子繼續付貸款。
我事後回想,我這一生辛苦工作賺來的錢,大部分都付給銀行繳房貸去了。法蘭克在職場運氣不錯收入相對平均較高,但是我卻不曾開過什麼名車也沒什麼奢華享受。
夜以繼日地工作了半輩子,我就這樣過了一生。
或許有人會說這樣的職場也算圓滿。法蘭克沒想得了便宜又賣乖,我想套用一句大陸習近平主席前兩年說過的話:「房子是用來住的不是用來炒的!」。
是啊!房子帳面上很值錢,但是我可以把它賣掉拿錢來花嗎?
過去我服務的日商在台灣全省都有分公司,我在中南部的同事生活水平都比我好。因為大家領一樣的薪水他們花在買房的錢比我們少。當年我們還在用B.B.Call(傳呼機)的時候,他們就已經在拿第一代手機黑金剛,我還在騎著機車穿梭大街小巷跑業務時,他們就已經都買了轎車在跑客戶了。等我有錢買車時,他們轎車的後行李廂都載著高爾夫球桿,沒事都在球場打球休閒。
他們多數人買房都買在自己父母老家附近,一直住到退休也不用換。在我後來為了換屋持續付房貸的時候,可以想見他們比我多存下了許多的現金。
去年我一位老家在台灣中部的年輕小老弟,在台北工作省吃儉用過了十年後,請調回中部分公司結了婚租屋住在父母老家附近,現在每天生活愉快開銷又少,已經跟太太計畫要買老家附近一幢新建大樓的房子定居。
早在他來台北工作四五年時,我就勸他要想辦法調回老家工作了,當時他跟我說很喜歡台北繁華的生活。同樣來自鄉下的我可以理解,年輕的我也曾經迷戀都市的五光十色。但是如果你在都市生活久了,你就會知道在這裡只能生存沒有生活。
偶而進城逛逛嘗鮮很好。除非你物慾很強很重視外表,否則精神生活所需的鄰里互助跟人情味,在都市裡你很難找得到,會有的多是互相提防互相猜忌。
囉裡囉嗦講完了我的故事,我並不是要跟大家抱怨爭取同情。自己的人生自己負責,既然我做了這樣的選擇後果就要自己承受。我只是想用自己曾經有過的經驗,提供給你另外不同的選擇作為參考。
基於東方人有土斯有財的觀念,加上台灣公有住宅很少,一旦因為房東因素常常搬家也很麻煩。如果你願意放下在都會區買房的執念,那麼你就可以這樣做:
- 設定目標在房價便宜的老家或者覺得退休後宜居的地方買房。
- 如果一時住不到,你可以先出租貼補房貸或者自己租屋的租金。
- 隨著你的收入增加,你可以持續換房增加自己的資產。
- 如果你家在鄉下又在公家單位或者大企業裡工作,要想辦法調回老家。
- 這樣一直下去到你年紀大退休以後,你就不用擔心沒有棲身之處。
這就像投資達人吳淡如小姐所說「先上車再說」。當然,買房要先籌足頭期款,但是跟都會區猶如天價的房價相比,在房價較低的偏遠地區買房所需準備的頭期款,總是比較可能達成而不會是不可能的任務。
如果你結了婚或者有共同生活的伴侶更好,兩個人一起努力會更容易。買房就像擺一隻小豬撲滿,你定期繳房貸把錢投下去,等到房貸繳完小豬滿了,你就會擁有一筆資產。如果你沒有這樣必須每個月繳款的壓力,領了薪水就放在銀行看著一筆錢在那裡,你會很容易因為衝動出手大方,永遠存不到錢。
最後,法蘭克要提出關於買房必須思索的一個問題。
大家都知道房價在過去二三十年快速飆漲,一直換房的法蘭克也看得目瞪口呆。但是大家也都知道,價格的漲跌是由供給跟需求拉鋸平衡而得。台灣未來面對少子化人口漸減的趨勢,然而通貨膨脹卻又是房價上漲的助力。
現在的房價已經相對高不可攀,房價未來的長期趨勢是漲是跌實在很難預料。因此,法蘭克建議想買房的朋友,要把買房的目的設定在自住,千萬不要當成像股票一樣的投資標的,這樣風險太高金額也太大,一旦看錯你會受重傷。
想想看,如果有一位年輕朋友雖然薪水不高,但是他(她)工作輕鬆可以有空看書追劇郊遊爬山,因為不愛慕虛榮量入為出存了一筆頭期款,在郊區買下房價不高的房子出租貼補房貸跟房租,這樣從容工作退休後能夠有房有存款。
跟拼鬥一生換來自律神經失調的法蘭克相比,這樣豈不是更好?
朋友們,相信我。只要你不貪求不愛慕虛榮,你終將也能財富自由。
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延伸閱讀:
1.吳淡如:年輕人想買房自住,請記得兩個"千萬不要"---幸福空間
https://hhh.com.tw/columns/detail/6241/
2.年輕人一定要買房---經濟日報
https://money.udn.com/money/story/12040/4517221